買樓置業涉及龐大的資金調動，按揭成數與貸款利率直接影響往後的供樓負擔。透過準確的規劃與準備，準買家可以更有效地管理置業開支並提升批核機率。立即跳往：按揭成數上限｜壓力測試要求｜申請所需文件｜按揭規劃要點
按揭成數上限
銀行提供的按揭成數主要視乎物業價值及借款人身份，不同類別物業可借成數各有差異。一般而言，首置人士購買自住用途物業可享較高按揭成數，配合按揭保險計劃更可申請高成數按揭，大幅降低首期負擔；非首置人士或購買非自住用途物業時，按揭成數上限則會下調，需預留更多流動資金作為首期。
按揭成數一覽
以下為一般情況下的按揭成數參考，實際批核視乎銀行政策及借款人條件：
| 物業類別 | 樓價範圍 | 最高按揭成數 |
|---|---|---|
| 首置自住（未含按揭保險） | 任何 | 70% |
| 首置自住（按揭保險） | 1,500萬或以下 | 80% |
| 首置自住（按揭保險） | 1,200萬或以下 | 90% |
| 非首置人士 | 任何 | 70%（貸款額設上限） |
| 非自住 / 投資物業 | 任何 | 60% |
壓力測試要求
壓力測試旨在評估借款人在息率上升時的還款能力，銀行會假設現行按揭利率上升特定百分點，計算供款佔入息比率是否超出上限。若收入來源多元化或有既有債務負擔，建議在申請前先行評估自身財務狀況，確保供款比率維持在健康水平。
供款佔入息比率上限
| 情況 | 基本供款比率 | 壓力測試下比率 |
|---|---|---|
| 首置人士 / 自住 | 50% | 60% |
| 非首置 / 投資物業 | 40% | 50% |
申請所需文件
準備完善的文件能加快批核流程，按揭申請常見所需文件涵蓋身分、入息及資產證明三大類，缺一不可。
身分及物業文件
- 身分證明文件
- 物業買賣合約及臨時訂金收據
入息證明
- 最近三至六個月的薪金證明及銀行戶口流水
- 稅單及強積金供款紀錄
- 額外收入證明如獎金、花紅或租金收入
資產證明
- 銀行存款結餘證明
- 定期存款或投資戶口結單
按揭規劃要點
在申請按揭前，應避免在短期內進行多次信貸查詢或申請私人貸款，因為這可能影響個人的信用評分。同時，選用合適的按揭計劃時，除考慮利率外，亦應留意現金回贈及罰息期條款，從而選擇最符合個人長遠理財策略的貸款方案。
利率選擇
按揭利率分為H按、P按及定息按揭三大類。H按以銀行同業拆息為基準，息率跟隨市場波動但一般較低；P按以最優惠利率為基準，息率較穩定；定息按揭則在特定期間鎖定利率，適合追求預算確定性的借款人。
現金回贈與罰息期
銀行為吸引客戶，常提供按揭貸款額一定比例的現金回贈，但需注意回贈可能影響實際借貸成本計算。罰息期一般為首兩至三年，期內提早還款或轉按會被收取罰息，借款人應根據未來資金安排評估是否接受鎖定罰息期的條款。
