樓市波動對按揭貸款的影響
最近一年樓價大幅回落，令到負資產宗數急劇上升。負資產按揭貸款指的是按揭客戶欠款高於抵押物業的市場估值。例如，借款人欠銀行500萬，但抵押物僅值400萬元，這種情況被稱為「負資產」。
負資產的影響
- 負資產可能導致銀行要求提早還款（call loan）或收回抵押物。
- 借款人可能面臨財務壓力，需要儘快解決負資產問題。
如何應對負資產情況
面對負資產，借款人可以考慮與銀行協商重新評估抵押物價值或重新安排還款計劃。及時處理負資產問題，有助於減輕財務壓力。
中國傳統和香港按揭
作為一名專業的SEO專注的博客作者，我深刻理解中國傳統和香港按揭。以下是我重新編寫的內容：
中國傳統按揭
- 中國傳統按揭是指按揭貸款的一種形式，通常用於購買房屋或其他不動產。
- 按揭貸款的利率和條件通常由銀行或金融機構提供。
- 中國傳統按揭通常需要借款人提供擔保品，以確保貸款的安全性。
香港按揭
- 香港按揭是指在香港地區購買房屋時所使用的按揭貸款。
- 香港按揭市場競爭激烈，借款人可以根據自己的需求選擇最適合的貸款產品。
- 香港按揭貸款的利率和條件取決於借款人的信用記錄和財務狀況。
以上是關於中國傳統和香港按揭的一些基本信息。希望這些信息能幫助您更好地了解這兩種按揭形式。
銀行對call loan的審查標準
其實，銀行對於call loan並沒有一定準則。首先，在外圍經濟環境轉差時，銀行所面對的借貸風險便會大增，如樓價大跌出現大量負資產情況，屆時銀行便會審視相關負資產物業「資不抵債」之嚴重程度。例如「按揭欠款對物業估值比率」是否已接近130%，如接近130%銀行就會開始關注該物業借款人的財政狀態，如認為相對存在較大風險便可能要求該借款人提早還款。
銀行行使call loan權利的情況
不過就算在沒有負資產的狀況下，亦不代表銀行不會行使call loan的權利。假設借款人經濟條件有所改變（例如失業），而導致出現斷供、欠交管理費或差餉等情況，銀行便會追討欠款。另外，有一些特殊情況，如借款人的銀行戶口在短期內進行多次大額提存，銀行有機會懷疑有人正進行洗黑錢，屆時便會凍結該戶口，亦會追回所有借貸。
此外，若按揭物業狀況有所改變，例如違反契約用途，將自住單位變成出租或商業用途，又或將出租單位改為分租或劏房等，便有可能要求借款人提早還款。除此之外，借款人將物業作抵押向財務公司借取二按，一旦銀行發現，銀行將要求客戶清還二按，如借款人在限期內未能清還二按，銀行將要求客戶清還其一按。
入市前宜量力而為
至於整個程序，銀行會先發出律師信，若經過數個法律程序後，業主仍未能供款，銀行將收回物業。收回後，銀行將物業拍賣，賣出後所得款項將用來償還業主之前的借貸和律師費，這就是「銀主盤」。一般來說，從借款人開始斷供算起，到抵押物業變成銀主盤在市場上出售，需要4至12個月的時間，關鍵在於借款人是否願意主動將物業交還給按揭銀行處理，以節省法庭收回物業的程序和時間，而在此期間，按揭市場的負資產情況並未改善，甚至持續惡化，才有可能變成「銀主盤」。
樓宇按揭的重要性
筆者認為，整個過程需時差不多一年時間，如借款人因失業而無法供款，其實是有足夠時間另覓新工，如借款人因其他財政問題而斷供，不妨向專業人士尋求協助以解決問題。讀者眼見大部分在1997年的負資產物業到近年已成功翻身，所以只要能捱得過去，往往會「柳暗花明又一村」。
樓宇按揭的長期性
最後，其實樓宇按揭是屬於長期貸款，除非樓價在供款期內只升不跌；否則，只要樓價有正常波動，都有機會出現負資產狀況。 故此，筆者建議最好在入市前量力而為，盡量繳付較多首期，向銀行借較低成數按揭，並且每月依時供款，就算真的不幸成為負資產，亦毋須過分擔心了。
中國傳統和香港按揭
在中國傳統文化中，房屋一直被視為家庭的重要財產。在香港，按揭是購買房屋的常見方式之一。以下是一些關於中國傳統和香港按揭的重要信息：
中國傳統
- 房屋在中國傳統文化中被視為家庭的象徵。
- 房屋的擁有者通常被視為家庭的主要提供者。
- 傳統上，房屋是家庭財富的重要組成部分。
香港按揭
- 在香港，按揭是購買房屋的主要方式之一。
- 按揭貸款通常需要支付利息。
- 按揭貸款的還款期限通常較長。