英國置業按揭與香港大不同！不少BNO移英港人於當地安頓後，趁英國樓價持續上升時租轉買，亦有投資港人入籍前先買入物業收租，增加被動收入。目前想為英國物業申請按揭，有甚麼方案選擇？買英國樓收租的按揭成數有幾多？還款期能否延長？如何計算最高貸款額？《經一》為大家準備英國置業按揭懶人包。
快速跳至： 購買英國一手樓流程 購買英國二手樓流程 英國首置物業最貴地區 英國置業按揭 按揭利率計劃 浮息按揭 壓力測試和現金回贈
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購買英國一手樓流程
- 搜尋樓盤展銷會，現場參觀示範單位
- 鎖定心儀單位，簽署「初步買賣協議」（Reservation Agreement）和支付訂金
- 聘請律師處理買賣合約文件
- 簽約後繳付樓價10至20%作為首期（Down payment）
- 在預計交樓日期前的6個月內，向香港或英國銀行申請按揭審批
- 確定收樓日期後安排驗樓
- 如需執漏，填寫「新建物業檢查報告」（Snagging Survey Report）
- 正式收樓當日，銀行將按揭貸款匯至發展商
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購買英國二手樓流程
- 查詢並選擇按揭計劃，計算可負擔價格
- 自行瀏覽網上放盤，或聘請當地代理物色單位
- 安排現場睇樓
- 與賣家議價，達成協議時簽署「銷售備忘錄」（Memorandum of Sale）
- 向香港或英國銀行申請按揭貸款
- 安排測量師檢查單位，準備「結構及建築報告」（Homebuyers Report）
- 批出按揭後，賣方律師準備買賣合約，交換合約後繳付10%訂金
- 律師代為完成其餘手續，並確認文件
- 交樓當日安排繳付餘額，將按揭貸款匯至賣家
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英國首置物業最貴地區
港人是可以在英國銀行申請按揭貸款的，但當然成功與否最終還看申請人財務狀況及物業質素等。＝
英國貸款機構Halifax於2023年初公佈數據，五大首置物業平均價錢最高地區，包括倫敦、東南地區、英國東部、西南地區，以及東密德蘭。
| 地區 | 首置物業 平均價錢 | 平均首期 | 平均按揭 |
|---|---|---|---|
| London | £518,900 | £125,378 （24%） | £393,522 |
| South East | £362,730 | £68,749 （19%） | £293,981 |
| East of England | £336,710 | £60,169 （18%） | £276,541 |
| South West | £281,167 | £55,708 （20%） | £225,459 |
| East Midlands | £238,208 | £42,451 （18%） | £195,757 |
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英國置業按揭
英國物業的按揭貸款一般較香港複雜，目前，一般港人最高只能申請最高7成按揭，按揭年期一般為20年，而且多數只接受以英鎊供樓，意味港人業主將要承受匯率波動。
與香港一樣，英國銀行會要求買家進行加息兩厘的壓力測試，而供款佔入息不得多於5成。
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按揭利率計劃
按揭息率方面，英國按揭息率，大致可分3種：
- 定息按揭（Fixed rate mortgage）
- 浮息按揭（Lifetime tracker mortgage）
- 供息不供本（Interest-only mortgages)
部份銀行還容許買家選用「定息按揭」時可以只供息不供本；或選用「浮息按揭」時供息不供本。一般息率約3.5厘左右。
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浮息按揭
| 按揭成數 | 60% | 75% |
| 息率 | 英國基準利率+2.49% | 英國基準利率+2.99% |
| 最大貸款額 | 2,000,000英鎊 | 1,000,000英鎊 |
| 還款期 | 30年 | 30年 |
| 安排費用 | 1,797英鎊 | 1,797英鎊 |
| 最長還款年期 | 30年 | 30年 |
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壓力測試和現金回贈
- 英國銀行會要求申請人進行壓力測試，以判斷會否批出按揭及按揭成數，整個批核時間約為數個月
- 銀行進行的壓力測試會根據收入及物業租金情況而進行批核
- 過程會較買香港樓為長及嚴謹
- 與香港做法不同，英國樓按揭普遍不設現金回贈
香港銀行承造英國樓按揭
目前，香港主要銀行可承造英置物業按揭申請，包括滙豐銀行、東亞銀行和中國銀行等，買家可以在香港遞交文件至英國銀行進行審批。
香港代理按揭轉介
香港代理公司會為買家進行相關按揭轉介服務，例如買家透過美聯環球購買英國物業時，職員會提供按揭轉介服務，由銀行職員直接聯絡買家有關申請按揭事宜及批核結果。
HSBC Expat是屬於滙豐銀行在英國皇家屬地澤西島（Jersey）的分支機構，在香港設有專屬部門，由職員專責處理英國物業按揭服務，開戶過程約需數星期。另銀行要求申請人要達到年薪50,000英鎊，即每年約港幣49萬元或月入約港幣40,833元。
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